2025년 7월 DSR 3단계 적용! 내 대출 연장 안되나?

 

 

 

스트레스 DSR 3단계

 

2025년 금융당국은 대출 규제 완화보다는 철저한 소득 기반 대출 한도 관리를 위해 스트레스 DSR 3단계를 도입 준비중에 있습니다.

 

흔히 DSR 이라고 하면

"주택자금 관련 대출 시 적용되는 기준 아니야?"

라고 막연하게 생각하시는 분들이 많습니다만,

 

DSR 3단계는 주식 코인 등 위험자산 투자를 위해 흔히 마통(마이너스통장)을 개설하신 분들에게도 해당되는 내용입니다.

마통 만기 시점에 연장이 안 되거나 한도 축소가 이뤄질 수도 있으니, 꼭 포스팅 보시고 미리 꼼꼼하게 준비하시길 바랍니다.

 

이번 포스팅에서는 DSR 3단계가 무엇인지, 어떻게 적용되는지, 그리고 실제 내 대출 한도에 어떤 영향을 미치는지 자세히 알아보겠습니다.

 

 

 

DSR이란?

 

DSR(총부채원리금상환비율)은

연소득 대비 매년 갚아야 하는 모든 대출의 원리금 비율

즉, "내 연소득 중 얼마를 대출 상환에 사용하고 있는지"를 보여주는 지표입니다.

 

• DSR 계산 공식 : (연간 모든 대출 원리금 상환액) ÷ (연소득) × 100

 

DSR 수치가 높을수록 소득 대비 상환 부담이 크다는 의미이며, 금융기관에서는 이를 대출 심사의 중요한 기준으로 삼고 있습니다.

 

 

 

 

스트레스 DSR 3단계 도입

 

 

스트레스 DSR 3단계

 

 

 

2025년 7월부터 모든 금융권에 스트레스 DSR(Debt Service Ratio) 3단계가 적용됩니다. 이는 변동금리 대출자의 금리 상승 리스크를 반영하여 대출 한도를 산정하는 제도입니다.​

 

스트레스 금리 적용: 현재 시중은행의 주택담보대출 금리가 4%일 경우, 스트레스 금리 1.5%p를 더해 5.5%로 DSR을 계산하게 됩니다. ​

 

대출 한도 감소: 예를 들어, 연 소득 1억 원인 차주가 30년 만기 변동금리로 주택담보대출을 받을 경우, 기존에는 6억 9,800만 원까지 대출이 가능했으나, 스트레스 DSR 3단계 적용 시 5억 8,700만 원으로 약 1억 1,100만 원 감소합니다.

 

 

 

 

 

마이너스 통장 보유 시, DSR 3단계 영향

 

스트레스 DSR 3단계

 

1. 연장 자체는 가능

• 일반적으로 기존에 보유한 마이너스 통장은 계약 조건에 따라 연장 가능합니다.
• DSR 3단계는 신규 대출 및 한도 증액 시 적용되는 기준이기 때문에, 기존 한도 그대로 유지하는 연장은 비교적 자유롭습니다.
• 📌 단, 연장 시에도 은행이 소득 대비 부채 상황(DSR 등)을 재심사할 수 있습니다.

 

2. 연장 시 심사 강화 가능성

• “1억 초과 대출 보유자(DSR 3단계 적용 대상)”는 DSR 심사를 다시 받을 수 있음
• 특히 마이너스 통장은 전액 한도 기준으로 DSR에 반영되기 때문에,
• 실제 사용액과 무관하게 12,000만 원 전액이 포함됩니다.
• 소득 대비 부채 부담이 높다고 판단되면 한도 축소 제안이나 연장 거절 가능성도 있습니다.

 

3. 한도 증액이나 대출 신규 시 제한

• 마이너스 통장 한도 증액을 요청하면 DSR 3단계 규제를 정면으로 받게 됩니다.
• 연소득 7,800만 원인 경우, DSR 40% 기준으로 연간 상환 가능한 금액은 약 3,120만 원

 

 

주의해야 할점

• DSR 계산 방식 : 마이너스 통장은 실제 사용액과 별개로 최대한도 전액 기준, 연 이자율로 상환액 추정
• 불이익 가능성 : 연장 심사에서 소득 부족 또는 DSR 초과 시, 한도 축소
• 무심사 연장 : 일부 은행은 우수 신용자에 한해 자동 연장 적용 가능
• 신용점수 영향 : 사용금액이 많고, 한도 대비 사용률이 높으면 신용점수 하락 요인이 될 수 있음

 

 

마무리 요약

 

스트레스 DSR 3단계

 

 

• 연장은 기본적으로 가능하나, DSR 3단계 적용 대상이기 때문에
• 은행 입장에서 연장 심사 시 DSR, 신용점수, 소득 상황을 다시 들여다볼 수 있음
• 한도 증액이나 추가 대출은 사실상 어려워질 수 있음

 

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